Статьи

Рано или поздно практически любой человек задумывается о собственном жилье. Но далеко не каждый человек готов с легкостью приобрести квартиру, не обращаясь к банкам за ипотекой. Поскольку операция предполагает работу с крупными финансами, то банки тщательно проверяют платежеспособность клиента и банковскую историю. Но возникает вопрос: дадут ли ипотеку с плохой историей? Ведь не у всех идеальные тенденции в выплате предыдущих кредитов, и связаны ошибки и негативные аспекты иногда и с добросовестностью заемщиков, и с работой самой системы.

Что такое плохая кредитная история

Под плохой кредитной историей подразумевают следствие просроченных платежей по кредитному займу и полная остановка выплат без оповещения банков. Плохая финансовая история присуща и физическим, и юридическим лицам, и в дальнейшем сказывается на их благосостоянии и рейтинге среди банков-потенциальных кредиторов. К плохой истории приводят следующие моменты:

• вы не вовремя оплачиваете кредит;
• оформляете карту на иное имя;
• присутствуют просрочки по действующим платежам без уважительных причин;
• размер платежей превышает доходы заемщика;
• осуществляете нелегальные переводы и иные виды мошеннических действий;
• уклоняетесь от долговых обязательств и не соблюдаете обязанности в соответствии с договором;
• технические ошибки в системе банка. 

Как ведут себя банки

Разумеется, разные банки по-разному ведут себя с клиентами, обладающими плохой историей, связанной с займами. Мы расскажем о философии нескольких банков в отношении данной ситуации:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Московский Кредитный Банк;
• Тинькофф Банк.

Сбербанк

Несмотря на высокий статус банка, плохая история – далеко не приговор. Например, было доказано: история испорчена не по вине заемщика, а из-за неполадок в системе и ошибки кредитора. У клиента имеются шансы оспорить решения, и банки пересмотрят историю. Следовательно, вы вправе претендовать на одобрение займа. Но истории, испорченные по вине клиента, вряд ли возымеют успех. Однако встречаются и исключения:

• в течение длительного времени вы являетесь клиентом банка, и история – единственное темное пятно на репутации;
• владеете депозитными вкладами в Сбербанке;
• оставляете в залог имущество;
• присутствие поручителей.

ВТБ

ВТБ – крупнейший банк, и представители внимательно относятся к истории клиентов, а специалисты изучают все заявки, обращая особое внимание на банковскую историю. Рейтинг тут не особо важен, поскольку он отражает лишь среднее значение, а конкретные истории могут повлиять на мнение банка. Недобросовестные заемщики в 99% случаев не получают кредит. Касается данный момент и ВТБ, и остальных банков. Но присутствуют и нюансы. Например, у вас была просрочка, но до обращения в банк вы успели ее закрыть. Тут роль играет срок: прошло до 30 дней, более 30 дней. Меньше 30 дней – скорее всего данный момент не скажется на дальнейшем кредитовании. Еще банк обращает внимание на:

• количество просрочек;
• соотношение платежей, внесенных вовремя, и платежей просроченных;
• на временной промежуток между последней выплатой и обращением за новым кредитом. 

К открытым просрочкам, предоставлению недостоверной информации и наличию незакрытого кредита ВТБ относится с подозрением, и в большинстве случаев запрос клиента остается неудовлетворенным.

Альфа-Банк

Банк чрезвычайно популярен у россиян из-за большого выбора кредитных программ. Но готовьтесь - банк ужесточает требования к клиентам, у кого встречаются темные пятна в истории, и в особенности у кого уже оформлен кредит с просрочками. Велика вероятность вообще не получить кредит в банке, и ипотека отменится. 

Газпромбанк

Испорченный рейтинг в БКИ не дает вам права получить ипотеку и ссуду от Газпромбанка. Исключением является “Легкий кредит” – банк не требует положительной истории, но рекомендуем вам несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, не соотносимый с ипотечными расходами. 

Россельхозбанк

В большинстве случаев банк отклоняет заявку потенциального заемщика, заботясь о безопасности средств и собственной репутации. Требования к клиентам довольно высокие, и с испорченным досье вы вряд ли возьмете в долг маленькую сумму. 

Московский Кредитный Банк

Заемщикам с плохим досье банк предлагает 5 направлений кредитования:

• кредит для госслужащих;
• “Удачный момент”;
• кредит Доверия;
• кредит Гранд;
• Потребительский. 

Тинькофф Банк

Банк вышел на новый уровень, и оформление доступно не выходя из дома. Если у вас плохая финансовая история, то здесь речь идет о сроках. Не выплачивали сумму в течение 90 дней и более – банк в 99% случаев отказывает. В случае, когда задержка составляет от 5 до 10 дней, то, вероятно, заявка окажется одобренной.

Если кредитная история испорчена не по вине заемщика

В данном случае вы вправе оспаривать отказы, но на руках должны находиться официальные документы, подтверждающие благие намерения и добросовестность. Да, случается всякое, и системы неидеальны. Банки совершают ошибки, из-за чего заемщики оказываются в невыгодном положении. В связи с этим банки сами берут ответственность за недостоверную информацию, а ошибки фиксируются в вашем досье с пометкой “ошибка банка”. Поэтому ответ на вопрос: "дадут ли ипотеку, если есть кредит?" скорее положительный. 

Можно ли убрать из истории информацию о просрочках

Лишь незаконным путем. Но вы точно хотите совершить преступление и пойти против закона? Банковская история с подробной информацией о выплатах, просрочках и остальных данных содержится в БКИ. Просто зайти туда и стереть неугодную вам информацию вы вряд ли сможете. Зато в Интернете гуляет масса сторонних объявлений с предложениями сделать корректировки за вас. Официально заявляем – историю вы изменить вряд ли сумеете. Не помогут и люди, уверяющие вас в действенности данной процедуры. Единственный способ исправить историю – выплачивать вовремя и не становиться должником.

Как исправить плохую кредитную историю

Плохая банковская история – не приговор. А исправить ее можно собственными усилиями:

• убедите кредиторов в готовности следовать финансовыми обязательствам;
• восстановите статус добросовестного клиента - перестаньте задерживать платежи;
• в течение нескольких месяцев вносите платежи вовремя, тщательно готовьтесь к новому кредитованию и долгожданной ипотеке;
• обязательно погасите микрозаймы, поскольку подобные финансовые манипуляции сильно влияют на общую картину происходящего и на имидж заемщика.

Взыскивают долг в судебном порядке? Попросите суд об отсрочке, оформите погашение суммы частями.

Кредит с откатом

Способ для клиентов “со смекалкой”, но и откаты влекут за собой массу последствий. Кредит с откатом – мошенническая схема, настоящий обман финансового учреждения. Вы оформляете займ, вручая взятку представителям банка. Нередко пользователи проворачивают махинацию и не обращаются непосредственно к сотрудникам банка, а работают с посредниками. Данным образом осуществляется оформление кредита, подчищается кредитная история, и вы вновь обычный гражданин с идеальным рейтингом.

Но давайте начистоту: метод нелегальный, и может грозить крупным штрафом и тюремным сроком! Финансовые манипуляции не производятся бесследно, обман обнаружится и грозит вам серьезными разбирательствами. Мы обязаны предупредить: кредит с откатом – не лучший и уж точно незаконный способ решить финансовую проблему.

Что в итоге?

В заключении хотелось бы отметить следующие моменты:

• кредитная история является настоящим “лицом” любого человека, обращающегося в банк за кредитом;
• кредитная история может портиться и клиентом, и по вине банка;
• в кредитной истории отражаются манипуляции заемщика, время погашения кредита, просрочки;
• большинство банков серьезно относятся к финансовому и банковскому досье клиентов, и в случае наличия у вас просрочки или странности в истории в 99% случаев вам откажут;
• доказать ошибку банка можно, обычно сами кредиторы делают специальные пометки об ошибках и неточностях. В связи с этим зачастую можете не волноваться;
• кредит с откатом и попытки самостоятельно почистить банковскую историю – незаконные способы, которыми вы, вероятно, сделаете лишь хуже.