Досрочное погашение ипотеки: как правильно рассчитать?
Нередко досрочное погашение ипотеки - единственный верный способ избавиться от обременительного кредита. Случается так, что кредиторы могут позволить себе быстро погасить ипотеку. Но далеко не все знакомы с тонкостями процедуры и подводными камнями. В нашей статье мы постараемся подробнее рассказать об особенностях погашения кредита раньше срока, о плюсах и минусах процедуры, а также об условиях отдельно взятых банков.
Надеемся, информация окажется полезной и интересной, и благодаря статье вы быстро и без проблем решите поставленную задачу.
Можно ли досрочно гасить ипотеку
Ипотека - реальный финансовый инструмент, благодаря которому многие граждане и члены их семей успели обзавестись собственным жильем. Но одновременно с этим ипотечное кредитование - это еще и совокупность сложных и взаимосвязанных процессов, поэтому перед принятием каждого решения рекомендуем знакомиться с тонкостями и правилами осуществления процедур.
Досрочное погашение суммы становится несомненным плюсом, поскольку собственники раньше времени освобождают квартиру от обременения и уменьшают сумму переплаты. Но мало кто знает о способах обратить ситуацию в свою пользу, выиграв и время, и деньги.
Существует 2 варианта погашения раньше срока:
- уменьшить ежемесячный платеж;
- уменьшить срок кредита.
Выбирая способ, учитывайте ряд условий. Посмотрите договор еще раз, изучите условия и допустимые варианты по преждевременному погашению кредита. Обязательно оцените приоритеты: вам важнее выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа? Кстати, согласно законодательству, вы вправе комбинировать варианты.
Уменьшение срока кредита является популярным вариантом, поскольку помимо выплаты основной суммы вы доплачиваете еще часть денег по личному усмотрению. При внесении обязательно указывайте намерение сократить срок кредита (например, с 15 лет до 14,5).
Способ рекомендуют и представители банка, поскольку все же у него больше достоинств:
- переплата сильно сокращается;
- плательщик значительно экономит на процентах.
Минус - ежемесячная нагрузка увеличивается, поэтому необходимо удостовериться в финансовых возможностях и стабильности.
Второй способ - уменьшение ежемесячного платежа. Дополнительные средства идут на покрытие суммы, а за счет уменьшения суммы проценты становятся меньше. Платежи пересчитываются в соответствии с обновленным графиком, ежемесячная сумма сокращается. Плюсы очевидны - платежи становятся меньше, поэтому вы больше себе позволяете и откладываете деньги на удовлетворение других потребностей. Но все равно придется платить в течение длительного времени, да и переплата остается крупной.
Решение об оплате раньше времени принимает заемщик, уверенный в финансовом положении и трезво оценивающий дальнейшее личное положение и положение остальных членов семьи. Попробуйте постепенно вносить сумму больше той, что требуется к ежемесячной оплате, но прежде всего отправьте в банк заявку. Ту же заявку вы вправе аннулировать, когда понимаете, что финансов не хватает на дополнительные расходы по кредиту. Гибкие условия, предоставляемые банками, позволяют заемщику ощущать свободу и контролировать финансовые процессы.
Можно ли досрочно погасить часть ипотеки
Частичное досрочное погашение ипотеки также допустимо. Например, вы располагаете свободной суммой в 100000 рублей. Положите их на кредитный счет и не забудьте оформить заявление о частичном погашении. В целом, не забывайте о заявлениях, поскольку таким образом вы официально высказываете желание уменьшить переплату и как можно быстрее справиться с обременениями.
За счет частичного погашения уменьшается и вся сумма. Следовательно, проценты начисляются уже на меньший остаток. Банки автоматически пересчитывают сумму кредита и процентную ставку по графику.
Подайте в банк заявление за 14 дней до даты списания очередного платежа. Некоторые банки принимают заявление и за 1 день, но рекомендуем заранее поставить работников банка в известность о намерении досрочного погашения части кредита. Внесите сумму на счет, в дату списания она снимается, а банк автоматически делает перерасчет и информирует пользователя об измененном графике выплат.
Проценты
Проценты пересчитываются в зависимости от того, насколько раньше вы погасили ипотеку, или в зависимости от остатка долга после внесения части суммы. Банки самостоятельно производят расчеты, важно перед внесением подать заявление на досрочное погашение. Не сделав этого, вы, внося сумму, все равно получите фиксированное месячное списание долга, поэтому позаботьтесь о заполнении заявки.
Есть ли штрафы
Раньше банки применяли штрафные санкции и брали плату за проведение операции по преждевременной оплате кредита. Но с 2011 года закон изменился, и теперь банки не вправе чинить клиентам препятствия, несмотря на потери выгоды от досрочного внесения остатка или части суммы ипотечного кредита. Поэтому вы как заемщик не столкнетесь с проблемами и препятствиями, и в любом случае имеете полное право сослаться на закон.
Процедура досрочного погашения ипотеки
Порядок и правила досрочного погашения обозначены в кредитном договоре. Принцип гашения в банках одинаков, но вот механизм бывает разным. Все зависит от банка, который стал кредитором, и от условий, которые были обозначены во время оформления ипотеки.
Пошагово стандартно выполняются следующие действия:
- обратитесь в банк и запросите информацию по кредиту - остаток, проценты, график выплат;
- напишите заявление о досрочном погашении;
- внесите деньги на счет;
- в случае частичной выплаты сделайте дополнительный запрос на обновленный график платежей.
Выгодно или нет
Разумеется, плательщику выгодно как можно быстрее справиться с обязанностями и избавиться от обременения. Банкам же данный процесс не так выгоден, но с 2011 года отделения не вправе мешать клиентам, выставлять дополнительные условия, требовать доплаты за услугу. Соответственно, преждевременная выплата по ипотеке оказывается удобным и хорошим вариантом.
Столкнулись с отказом со стороны банка? Потребуйте обосновать решение отделения. Вероятно, дело в некорректных данных, предоставленных именно вами. Данные ошибки вы быстро исправляете и в дальнейшем получаете со стороны банка одобрение.
Что с популярными банками?
Попробуем разобраться с особенностями работы с данным вопросом у популярных банков. Рассмотрим специфику процедуры у разных финансовых организаций.
Сбербанк
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предполагает ряд действий:
- подача заявления самим заемщиком;
- оформление прошения двумя способами: онлайн и через отделение банка, где выдавался кредит;
- обязательное соблюдение минимального размера оплаты в 15000 рублей;
- подтверждение наличие измененного графика и подпись документа с графиком платежей.
ВТБ
Досрочное погашение ипотеки в ВТБ в рамках документации и алгоритма процедуры не отличается от погашения в других банках. Но обязательно прочтите условия, прописанные в договоре, поскольку банк может выставлять отдельные требования некоторым категориям граждан.
Альфа-Банк
Считается одним из лояльных банков, поэтому вы опять же спокойно погасите кредит раньше срока, особенно если позаботитесь о наличии полного пакета документов и возможности самостоятельно обратиться в банк.
Какие еще могут быть подводные камни
Нюансы встречаются в отдельных случаях и в отношениях с разными банками. Поэтому даже на этапе заключения кредитного договора, когда вы еще не знаете, сумеете ли заранее выплатить ипотеку, внимательно почитайте договор. Изучите кредитования, не стесняйтесь интересоваться тонкостями у работника банка, в том числе задавайте вопросы, относящиеся к погашению суммы раньше времени.
Примеры расчета
Рассчитать досрочное погашение ипотеки вы можете, опираясь на пример. Вы взяли кредит на 3 000 000 рублей в апреле 2019 года. Срок составляет 15 лет, 9% годовых. На сайте Портала финансовых калькуляторов произведите расчеты. Сумма платежа в месяц составляет 30 428 рублей, но вы приняли решение внести единовременно 100000 рублей. Соответственно, срок кредита сокращается на 10 месяцев, а экономия достигает 228130 рублей (с процентами).
На сайтах банков вы имеете возможность ознакомиться с множеством моделей ипотечного кредитования с разными условиями и процентными ставками.
Надеемся, благодаря статье вы узнали много полезной и важной информации. Мы рекомендуем заранее обращаться в банки с намерением досрочной выплаты кредита, своевременно писать заявление и знакомиться с графиком оплаты. Ко всему прочему, еще на этапе оформления договора обязательно уточнить право на досрочное погашение.